亿欧智库:《金融科技公司服务银行业研究报告》重磅发布
[ 导读 ] 《金融科技公司服务银行业研究报告》阐述了银行发展金融科技的必要性及布局策略,分析了金融科技公司服务银行八大场景的现状、市场规模及应用案例,最后展望了金融科技公司服务银行的趋势。
文/薄纯敏 智库分析师
中国银行业正处于转型关键时期,利用金融科技促进转型升级,已成为当下商业银行普遍关注的焦点,而通过与金融科技公司的合作,驶入创新发展快车道甚至建立起竞争壁垒,更是焦点中的焦点。尤其是“五大行”与”BATJS”相继结盟,更是将银行与金融科技公司的合作推到了风口浪尖,之后银行与金融科技公司合作的报道、研究和实践如雨后春笋般迅速涌现。
智库作为一家致力于推动新科技、新理念、新政策服务实体经济的产业创新服务平台,一直关注大数据、人工智能、云计算等技术如何促进银行、保险等金融行业创新。继《2017中国智能金融产业研究报告》、《2017中国保险科技报告》、《2018银行业创新形态及模式研究报告》等一系列研究之后,智库基于大量桌面研究以及对金融科技的理解,并与多家银行从业人员、金融科技公司高管沟通交流,撰写了《金融科技公司服务银行业研究报告》。
本次报告中的金融科技公司特指为银行提供服务的金融科技公司,即银行级金融科技公司,既包括大型互联网公司如蚂蚁金服、京东金融等,也包括初创公司如氪信科技、同盾科技等。银行业特指商业银行,包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行及外资银行等。
我们认为金融科技公司服务银行贯穿银行运营的三个层次体系:管控层(银行体系架构的“神经中枢”,即基础架构)、交付层(处理银行业务活动的作业“后台”)及界面层(与客户直接交互的界面和触点),涉及八大应用场景——银行云、智能营销、智能风控、智能审计、智能投顾、智能投研、智能客服、生物认证。
在这八大场景中,智能营销、生物认证、智能客服是目前银行业采纳最为广泛的应用,智能风控、银行云是未来三年金融科技公司集中发力的市场,智能投研和智能审计是两个还未被完全开发的市场。智库根据与金融科技公司高管与银行从业人员的沟通交流,分别计算了八大场景的客单价、银行采纳率,最后通过“市场规模=客单价*商业银行数量*银行采纳率”的公式来估算金融科技银行应用市场规模,结果如下:预计2018年金融科技银行应用市场规模达到116亿元,2020 年市场规模将达到245亿元。2020-2025年,金融科技银行应用的市场规模受监管、技术发展等因素影响会比较大,保守估计2025年金融科技银行应用市场规模为313亿元,乐观估计市场规模为493亿元。
虽然金融科技银行应用市场规模庞大且发展前景可观,但是对于金融科技公司来说其盈利模式还有待探索。对于银行级金融科技公司来说,收取开发费和安装费,偏向一次性收费,未来盈利想象空间不大。分佣模式相对更好,但是实现难度非常大,主要受限于金融科技公司在银行生态中话语权非常小。同时,金融科技公司服务银行多为定制化开发,变动成本长期存在,面临边际成本不能大幅度下降的问题。因此,金融科技公司亟需思考服务银行的盈利模式,否则难以真正实现大规模盈利。
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